Deși acest lucru este adesea prețul de a face afaceri, ce înseamnă o garanție personală proprietarilor de afaceri, partenerilor și chiar membrilor familiei? Ce se poate face, dacă se poate, despre ei?
Deși nu sunt nimic nou, PG-urile au devenit obișnuite, deoarece condițiile de credit strânse au forțat băncile să devină din ce în ce mai conservatoare în practicile lor de creditare.
Un PG este o notă semnată de un proprietar al unei întreprinderi, de un partener, de un investitor sau de membru al familiei - cunoscut și ca garant al împrumutului - care pune activele personale în plus față de activele întreprinderii ca garanție pentru împrumut. În cazul în care împrumutul este implicit, banca poate merge după lucruri precum casele, conturile bancare și investițiile - și nici măcar nu trebuie să aștepte până când activele afacerii au fost lichidate pentru a rezolva datoriile restante.
Pe măsură ce se numește PG poate avea consecințe grave, proprietarii de afaceri mici îi datorează ei înșiși să dezvolte o strategie de negociere a PG înainte de a sta în fața unui ofițer de împrumut. Următorii cinci pași reprezintă un ghid practic pentru mersul prin procesul de negociere pentru a obține cea mai bună ofertă posibilă, reducând în același timp riscul de a pierde resursele personale câștigate cu greu.
Cum să negociați o garanție personală
1. Trebuie să știți ce semnezi
Poate exista o variație mare în termenii unui PG. De exemplu, ele pot permite băncii să plece după active personale, chiar dacă nu există o situație de neplată a împrumutului. Declanșatorii pot include o defaimare tehnică, împrumuturi suplimentare, vânzarea de active, moartea sau incapacitatea.
Alteori, PG poate permite realizarea de garanții suplimentare la cerere în cazul în care creditorul consideră că împrumutul este sub-securizat. În timp ce mulți proprietari de afaceri cred în mod eronat că încorporarea acționează ca o protecție juridică care împiedică un creditor să-și folosească activele personale, acest lucru nu este cazul atunci când un PG este în vigoare.
2. Știți cu cine vă conectați
În scenariile de parteneriat, fiecare persoană semnează, de obicei, un acord "în comun și mai multe" cu PG. S-ar putea să vă gândiți că acest lucru împrăștie riscul în mod egal printre parteneri, dar acest lucru nu este cazul.
De fapt, creditorul este liber să urmărească oricare dintre partenerii săi și cei cu cele mai lichide active sunt de obicei cei mai vulnerabili. În consecință, un partener se află în situația dificilă de a-și îndepărta de la alți parteneri - care sunt adesea prieteni sau membri ai familiei - pe cont propriu.
3. Determinați un nivel acceptabil de risc
Ca proprietar sau partener de afaceri, trebuie să stabiliți propriul prag de risc acceptabil, atât la nivel de afaceri, cât și personal, înainte de a vă apropia de bancă. Aceasta înseamnă calcularea activelor de care ar trebui să satisfacă PG. De asemenea, trebuie să țineți cont de faptul că, dacă afacerea este contestată - mai mult decât probabil în cazul în care se solicită împrumutul - activele acesteia vor fi mult mai mici decât valoarea contabilă.
Pe baza acestei evaluări, puteți calcula cât de mult din activele personale să riscați la împrumut și să dormiți noaptea.
4. Negociați Termenii PG
În timp ce aproape fiecare termen în PG poate fi negociat, trebuie să vă dați seama care dintre ele sunt cele mai critice pentru dvs., precum și pe care creditorul nu va dori probabil să se schimbe. Înarmat cu aceste cunoștințe, puteți să vă planificați strategia de negociere a PG și a documentelor de împrumut.
Iată câteva tactici de negociere care trebuie luate în considerare:
Limitați garanția: Băncile vor dori întotdeauna o garanție necondiționată sau nelimitată, dar puteți solicita ca acestea să fie limitate fie în termeni de dolari efectivi, fie pe baza unui procentaj din imprumutul restante. Într-o situație de parteneriat, puteți solicita creditorului să limiteze valoarea expunerii pe baza mărimii mizei deținătorului de proprietar al fiecărui partener.
Propuneți termeni de ușurare: Cereți-i să fie eliberați de PG după ce un anumit procent din împrumut a fost rambursat. Ați putea sugera, de asemenea, să fie redusă, pe măsură ce se mărește o valoare financiară cheie, cum ar fi raportul datoriilor-capitaluri proprii. O altă opțiune ar putea fi solicitarea reducerii sumei sau procentului din PG după cinci ani de plăți fără împrumut.
5. Păstrați ușile deschise la viitoarele negocieri ale PG
Chiar și după semnarea PG, puteți aborda întotdeauna banca pentru a redeschide negocierile privind condițiile de împrumut și garanție bazate pe schimbări ale situației dvs., cum ar fi îmbunătățirea performanței financiare sau creșterea garanțiilor. Asigurarea de garanție personală vă poate permite să căutați concesiuni de împrumut / PG.
Concluzie
Deși este posibil să nu fie posibilă evitarea completă a unei PG, condițiile de credit acordate în climatul economic actual, proprietarii de afaceri și partenerii lor au opțiuni.
Profitați de sfatul bun de la consilieri cum ar fi avocatul sau contabilul dvs. și dezvoltați o abordare atentă planificată pentru negocierea termenilor PG și a împrumutului.
Negocierea unei fotografii prin intermediul Shutterstock
9 Comentarii ▼
