Dacă credeți că băncile sunt mai puțin interesate să acorde credite întreprinderilor mici decât au fost, aveți dreptate. În 2012, doar 29% din totalul împrumuturilor non-agricole, nerezidențiale, au fost mai mici de 1 milion de dolari, o procură federală pentru asigurarea depozitelor (FDIC) pentru împrumuturile de afaceri mici.
Dar criza financiară nu este principala cauză a trecerii bancherilor de la împrumuturile de afaceri mici, în ciuda a ceea ce mulți oameni au sugerat. Declinul în fracțiunea creditelor pentru întreprinderi mici a început cu mult înainte de criza financiară.
$config[code] not foundDatele furnizate de FDIC, care ține evidența creditelor bancare pentru întreprinderile mici, arată că creditele mici (mai puțin de 1 milion de dolari) pentru întreprinderi au reprezentat o fracție descrescătoare a tuturor împrumuturilor bancare pentru ultimul deceniu și jumătate.
Sursă: Creat din datele FDIC.
După cum arată cifra de mai sus, rata de scădere a ponderii împrumuturilor mici sa accelerat în 2008 și 2009, sugerând impactul crizei financiare. Dar declinul a început cu mult mai devreme în 2007.
Deoarece băncile au început să se îndepărteze de împrumuturile de afaceri mici cu mult înainte de criza financiară și Marea Recesiune, schimbările post-2007 în sistemul de finanțare a afacerilor mici nu reprezintă explicația cea mai probabilă a declinului.
Deci, ce este? Nu știu, dar experții au oferit câteva ipoteze.
În primul rând, în ultimii cincisprezece ani, băncile și-au mărit dramatic securitizarea împrumuturilor - împachetarea împrumuturilor în obligațiuni care pot fi vândute terților. Creditele pentru întreprinderile mici nu sunt securitizate cu ușurință, deoarece termenii împrumuturilor sunt eterogeni, iar băncile diferite au standarde diferite de subscriere. Ca urmare, dorința de securitizare ar fi putut conduce băncile să-și reducă împrumuturile pentru întreprinderile mici în raport cu împrumuturile care sunt mai ușor de ambalat în titluri.
În al doilea rând, industria bancară sa consolidat în ultimii 15 ani. Băncile mai mici au mai multe șanse ca băncile mari să acorde împrumuturi întreprinderilor mici. Prin urmare, consolidarea industriei bancare și creșterea dimensiunii medii a creditorilor ar putea reprezenta o parte din trecerea de la acordarea creditului pentru întreprinderi mici.
În al treilea rând, industria bancară a devenit mai competitivă în ultimul deceniu și jumătate. Această competiție a determinat băncile să se concentreze asupra celor mai profitabile împrumuturi. Creditele mai mari tind să fie mai profitabile decât cele mai mici, deoarece veniturile tind să crească mai repede decât costurile pe măsură ce mărimea creditelor crește. Deoarece împrumuturile mai mari sunt mai ușor de făcut pentru companiile mai mari, creșterea concurenței ar fi putut duce băncile departe de a împrumuta întreprinderile mici.
