Dacă ți-am spus acum o nouă lege necesită creditorii să spună solicitanților de împrumuturi de afaceri mici rata anuală pe care o plăteau pentru finanțare, s-ar putea să fiți surprinși de faptul că nu era deja o practică standard.
Noua lege a venit dintr-un proiect de lege cunoscut sub numele de SB SB 1235, care a primit sprijin copleșitor bipartizan. În scopul creșterii transparenței pe piața împrumuturilor pentru întreprinderile mici, noile legi vor fi, fără îndoială, urmate de parlamentari și de proprietarii de întreprinderi mici din afara California, în momentul în care aceasta este lansată.
$config[code] not foundÎntr-un interviu prin e-mail, directorul de politică publică al LendingClub, Louis Caditz-Peck, a oferit tendințele întreprinderilor mici cu un rezumat al originilor și obiectivelor proiectului de lege. El a discutat, de asemenea, despre modul în care poate fi în cele din urmă un exemplu excelent de integritate și o victorie pentru creditori și debitori.
* * * * *
Transparență: întreprinderile mici merită acest lucru
Tendințele întreprinderilor mici: cum influențează această nouă reglementare financiară întreprinderile mici?
Louis Caditz-Peck: Pentru prima dată, proprietarii de afaceri mici se pot aștepta ca companiile de finanțare să le dea toată povestea despre prețul împrumutului. Această lege este doar în California până acum și nu va fi pusă în aplicare pentru o vreme, dar de aceea este atât de importantă:
Este posibil să nu realizați că companiile mici de finanțare a afacerilor nu sunt obligate să vă spună rata pe care ați fi percepută într-un mod care vă permite să faceți comparații pe deplin informate între opțiuni. Suntem cu toții obișnuiți să comparăm ratele pentru cardurile de credit, împrumuturile auto, creditele ipotecare și alte credite de consum. Dar Legea privind Adevărul în Credite, care impune companiilor de finanțare să ne spună aceste rate, nu se aplică creditelor pentru afaceri mici. Și astăzi, mulți furnizori de finanțare pentru întreprinderile mici nu dezvăluie rata dobânzii totale, sau RAP.
În cadrul LendingClub, am văzut că multe dintre companiile mici care vin la noi au luat deja alte împrumuturi sau avansuri în numerar, fără să-și dea seama cât de scumpe au fost aceste împrumuturi sau avansuri. În multe cazuri, aceștia au fost cotați ca o "rată de 20%", fără să-și dea seama că nu era o rată a dobânzii totale și că rata reală a dobânzii era de 57%. Nu este o vina a unui proprietar de afaceri mici pentru că nu a realizat că 20% nu a fost actualul APR. Faptul este că este greu să calculezi APR real dacă nu este dezvăluit. Dar APR este singura modalitate eficienta de a compara preturile imprumuturilor cu rate si termene diferite.
Proiectul de lege, SB 1235, a devenit acum prima lege din țară care solicită informații transparente. A trecut cu sprijinul bipartizan mare - 72-3 în Adunarea California și 28-6 în Senat. A fost salutată drept una dintre cele mai importante legi de protecție a debitorilor de la Dodd-Frank. Și este deja copiat de alte state.
Legislația îndeamnă acum autoritatea de reglementare din California, Departamentul de Supraveghere a Afacerilor, să stabilească standarde de publicare care să le ofere proprietarilor de afaceri mici transparența pe care o merită, fără a afecta practicile de afaceri responsabile. Iar departamentul de supraveghere a afacerilor va avea dreptate.
Tendințe de afaceri mici: Care a fost opoziția față de proiectul de lege? La valoarea nominală este greu de imaginat că cineva se opune.
Louis Caditz-Peck: Ai dreptate. Rapoartele APR pentru finanțarea afacerilor mici pot fi destul de ridicate - 50% este comună și se ridică la 350% din ceea ce vedem, deși aceste rate nu sunt adesea dezvăluite. Unele companii ar fi preferat să continue să nu dezvăluie rate atât de ridicate.
Conturile de avans în numerar și produsele similare trebuie să facă anumite ipoteze atunci când se calculează un APR. Unii îi calculează și o dezvăluie oricum, iar unii nu se simt confortabil făcând aceste ipoteze. Noua lege impune autorității de reglementare să furnizeze îndrumări cu privire la modul în care ar trebui făcute aceste ipoteze, astfel încât companiile de finanțare să nu fie îngrijorate de faptul că nu o fac într-un mod aprobat și astfel întreprinderile mici pot conta pe transparența de care au nevoie.
Tendințele întreprinderilor mici: Care a fost rolul LendingClub în crearea SB 1235?
Louis Caditz-Peck: Legislația a fost inspirată de Legea Drepturilor Împrumutatorilor pentru Întreprinderi Mici, care a cerut standarde de transparență ca acestea și a fost creată de un grup de companii nonprofit și fintech care s-au reunit pentru a face ceva cu privire la creditarea iresponsabilă pe care o vedem. Partenerii noștri cu care lucrăm sunt Institutul Aspen, Cercul de finanțare, Accion, Fondul de oportunități, Majoritatea întreprinderilor mici și altele și este dezvoltat pentru a reprezenta peste 90 de organizații.
Acum, legislația privind transparența finanțării întreprinderilor mici a devenit recunoscută pe scară largă. Este susținută de cercetările din Federal Reserve, de numeroase autorități de reglementare, de grupuri precum Centrul de politici Bipartisan și de 8 din 10 proprietari de afaceri mici prin vot.
Pentru a promova această legislație, grupul "Small Business Debtors" a fost extins pentru a include peste 500 de companii fintech, creditori de afaceri mici și organizații de sprijin nonprofit, grupuri comunitare și grupuri de advocacy. Este destul de interesant atunci când industria și organizațiile nonprofit se întâlnesc pe aceeași parte pentru a rezolva o problemă. Democrații și republicanii s-au îmbogățit, pentru că toată lumea putea vedea că este bine să se facă pentru întreprinderile mici. Și acum, întreprinderile mici vor avea informațiile de care au nevoie pentru a lua decizii în cunoștință de cauză cu privire la costul finanțării pentru ele însele.
Imagini: LendingClub
Fotografie prin Shutterstock
2 Comentarii ▼
