Povestirile companiilor de drăceți de la începuturile tehnologiei, cum ar fi Uber și AirBnB, ilustrează puterea tehnologiilor moderne pentru a crea noi modele de afaceri interesante. Și în timp ce văd creșterea acestor companii sunt captive și inspiratoare pentru mulți antreprenori potențiali, există și alte povestiri acolo; povesti nu atât de vizibile, dar de inspirație și de interesant totuși.
Julia Kurnia este CEO și fondator al Zidisha, o comunitate de micro-împrumuturi online care leagă direct creditorii și antreprenorii, ocolind băncile locale și intermediarii care plătesc rate ridicate ale dobânzilor. Zidisha oferă o platformă person-to-person care permite creditorilor și antreprenorilor să comunice deschis și instantaneu; facilitând aproximativ 17.000 de micro-creditori în valoare de 3,5 milioane de dolari.
$config[code] not foundJulia împărtășește cum, fără o experiență în tehnologie, dar cu îndrumare de la Y Combinator, a reușit să-și urmărească pasiunea și să creeze o platformă / piață care să conecteze debitorii cu împrumutători la o jumătate de lume, la o fracțiune din costul oferit de fonduri mai mari, organizații.
* * * * *
Julia Kurnia: Întotdeauna am fost interesat de utilizarea tehnologiei pentru a oferi oportunități mai bune, un acces mai bun la capital către cele mai sărace locuri din lume. Când Kiva a început în 2005, am fost foarte entuziasmat de idee și am obținut un loc de muncă care lucra cu una dintre primele bănci intermediare ale Kiva din Africa de Vest. Kiva este un site web non-profit care vă permite să finanŃați împrumuturi, care sunt apoi administrate de băncile locale din țările în curs de dezvoltare. Așadar, am lucrat cu una dintre băncile locale care au ridicat bani, și apoi au gestionat împrumuturile de la Kiva.
A existat un fel de această dorință imensă din partea oamenilor din țările bogate de a face ceva mai direct, care ar ajuta oamenii din țările în curs de dezvoltare. Lucrul frustrant a fost că noi trebuiau să cheltuim o mulțime de bani pentru a gestiona împrumuturile. A trebuit să plătim un ofițer de împrumut care să meargă și să viziteze debitorii și să posteze poveștile lor pe site, să călătorească, să închirieze și să se angajeze. Și toate acestea au costat aproximativ o treime din valoarea împrumuturilor pe care le luam. Deci, chiar dacă am primit capital de la Kiva la cost zero, ar trebui să percepem dobânda de 30% sau 40% a debitorului pentru a ne acoperi costurile de management. Și asta e vorba de rata medie percepută pentru Kiva și de împrumuturile generale de microfinanțare din întreaga lume.
Tendințe pentru întreprinderi mici: Faceți puțin mai departe ideea pe care ați avut-o pentru Zidisha și de ce ați reușit să faceți ceea ce ați făcut la un cost atât de scăzut, în comparație cu Kiva.
Julia Kurnia: În următorii ani, am început să lucrez cu guvernul S.U.A., care gestionează granturi în diferite țări din Africa. De-a lungul anilor, internetul a explodat, iar costul utilizării internetului a scăzut în cele mai sărace locuri din lume. Adulți mai tineri - persoane în vârsta de 20 de ani, unde crescuseră cu Facebook, și foloseau internetul de la cafenelele ieftine cibernetice pe fiecare colț de stradă.
Mi-am imaginat ceva ca Kiva, dar fără intermediarii băncii. Ar fi direct între creditor și împrumutat. Și făcând acest lucru, am putea elimina acel cost de 40% care se mânca în marja de profit a împrumutatului.
Tendințe în domeniul afacerilor mici: În principiu, ați reușit să stimulați creșterea internetului care a atins chiar și cele mai sărace părți ale lumii. Fiți capabil să utilizați tehnologia pentru a crea o piață mai eficientă, dar a făcut posibilă și mai mult aceste împrumuturi fără a trebui să plătiți taxe exorbitante.
Julia Kurnia: Da. La Zidisha, nu avem ofițeri de împrumut sau intermediari bancari. Creditorul și împrumutatul interacționează direct. Și prin tăierea intermediarului, am reușit să obținem acele costuri de 30%, 40% până la doar cinci procente. Debitorii plătesc cinci procente pentru fiecare împrumut.
Tendințe de afaceri mici: Wow … Anul trecut ai fost parte a Y Combinator, și ai menționat că te-au ajutat, deoarece fundalul tău nu este neapărat în tehnologie. Dar …
Julia Kurnia: Nu.
Tendințe de afaceri mici: … au fost capabili să vă ajute să faceți niște lucruri pe cont propriu, pe care, probabil, nu credeți că le-ați fi făcut acum patru sau cinci ani.
Julia Kurnia: Da. Y Combinator ne-a făcut mult mai mult ca o pornire în tehnologie și mai puțin ca o caritate tradițională sau non-profit, ceea ce este un lucru bun pentru că ne-au prezentat o mulțime de expertiză și resurse care nu au mai fost pe radar anterior. Un exemplu este utilizarea științei datelor pentru a detecta automat o aplicație de împrumut suspectă pe care ar fi trebuit să o analizăm manual.
$config[code] not foundTendințe de afaceri mici: Deci, acesta este altul din domeniile în care tehnologia a permis să nu aveți obligația de a aduce acești împuterniciți de împrumuturi care să sporească costurile și să o facă puțin mai puțin eficientă.
Julia Kurnia: Da. Da, așa e.
Tendințe de afaceri mici: Vorbește despre piața în sine. Câți oameni primesc împrumuturi și câte persoane împrumută bani.
Julia Kurnia: Am fost înființată în 2009. Am crescut foarte încet la început și mai rapid în ultimul an de la finalizarea Y Combinator. Așa că astăzi am finanțat cu puțin peste 3,5 milioane de împrumuturi. Și asta înseamnă aproximativ 17.000 de împrumuturi între circa 25.000 de persoane - creditori și debitori din întreaga lume.
Tendințe pentru întreprinderi mici: aceasta este alcătuită din împrumuturi în medie de câteva sute de dolari. Nu sunt sume masive de bani pe împrumut. Acestea sunt aceste împrumuturi de $ 100, $ 200, care vor merge în Africa și Asia și că banii merg mult.
Julia Kurnia: Da. Un exemplu este colegiul de școlarizare. Aceasta este o utilizare populară a împrumuturilor mici în rândul tinerilor adulți care se alătură platformei noastre. În Ghana, 200 de dolari sunt suficiente pentru a merge la universitate pentru un semestru.
Tendințe de afaceri mici: Omule, care aproape că ma lăsat fără cuvinte. Asta ar putea să vă aducă o carte într-un semestru aici în Statele Unite.
Julia Kurnia: Da, dar uimitorul lucru legat de conectarea directă a oamenilor și de a face acest lucru la un cost redus este că puteți profita de diferențele uriașe în puterea de cumpărare. Pentru prețul unei cina de o noapte în New York, puteți începe un întreg restaurant din Indonezia.
Tendințe de afaceri mici: Wow. Acum hai să vorbim despre oamenii care împrumută împrumutătorilor. Cum se face această piață diferit față de perspectiva lor?
Julia Kurnia: În primul rând, este foarte transparent. Când intri pe site-ul nostru, nu interacționați cu noi sau cu angajații noștri. Interacționați direct cu debitorul. Le puteți pune întrebări. Citești povestea că ei s-au scris fără editare de la nimeni. Puteți schimba fotografiile. Creditorii, de asemenea, doresc să fie capabili să vadă costul exact pe care împrumutatul îl plătește pentru împrumutul lor, fiind capabil să aleagă persoanele cărora li se alocă fondurile. De asemenea, le place să fie în măsură să le reînnoiască din nou și din nou, astfel încât, în medie, 100 de dolari plasate într-un fond de împrumut la Zidisha vor primi împrumuturi de aproximativ 200 până la 300 de dolari într-un an.
Tendințe de afaceri mici: Deci, de fapt, un fel de lucruri sumare, sunteți capabil să folosiți tehnologia pentru a crea o piață care vă permite să ajungeți la aceiași oameni și pentru a plăti doar 5%, spre deosebire de taxele de tranzacție de 40%.
Julia Kurnia: Da, și acest lucru nu ar fi fost posibil acum 10 ani.
Tendințe de afaceri mici: Și eu mă uit la el și din perspectiva de a privi spre viitor. Kiva a avut de fapt - cred că ați menționat - sute de angajați, dacă nu mai mult. Și …
Julia Kurnia: Cred că da.
Tendințe pentru întreprinderi mici: Și mai multe resurse la dispoziția lor, dar ați reușit în principiu să faceți un model de afaceri diferit. Dar, de fapt, este mai bine pentru debitori, deoarece acum nu trebuie să plătească acele comisioane de tranzacție mai mari.
Julia Kurnia: Asta e corect. Nu am avut niciodată o susținere majoră, sau o sumă de milioane de dolari subvenționată așa cum a făcut-o Kiva. Și asta ne-a forțat să rămânem foarte slabi. Aproape totul este automat și descentralizat pentru utilizatorii noștri.
$config[code] not foundTendințe de afaceri mici: Deci, dacă v-am rugat să vă aflați în viitor - poate un an sau doi în afara - după cum știm că tehnologia este în permanență morfingă. Dar unde credeți că tehnologia va lua piața dvs.?
Julia Kurnia: Cred că, din retrospectivă, eram foarte devreme la piață. Deci, când am început să facem acest lucru în 2009, probabil două procente din populația din Kenya sau din celelalte țări în care am funcționat erau online. Aceste zile este mai mult ca 10 la sută la 20 la sută. Deci, este o piață în plină expansiune care ne-a determinat o mare parte din creșterea noastră recentă. Și mă aștept să continue.
Tendințe de afaceri mici: Foarte bine. Și ați spus că sunteți de până la aproximativ 30.000 de membri, debitori și creditori total?
Julia Kurnia: Da. Da, aproape 30.000.
Tendințe de afaceri mici: Și sună ca și ratele de creștere, ați putea vedea numărul de astfel de numere dublu pe parcursul unui an sau a două perioade.
Julia Kurnia: Da, cel puțin. Volumul nostru de împrumut lunar a fost mai mult decât tripled în ultimul an.
Tendințe pentru întreprinderi mici: Vedeți o astfel de creștere și o asemenea amploare, dar se pare că poți să faci asta fără a adăuga o grămadă de angajați suplimentari. Și tu ești acum angajatul principal.
Julia Kurnia: Da. Suntem în mare parte o comunitate condusă de voluntari, asemănătoare cu Wikipedia, în această privință. Ne așteptăm să adăugăm mult mai mulți voluntari și să avem foarte implicați utilizatorii noștri în acest proces. Și încercăm să nu mai facem cât mai mult posibil și să facem platforma utilă pentru toată lumea.
Tendințe în domeniul afacerilor mici: Chiar și din această perspectivă, colaborarea pe care trebuie să o faceți - tehnologia vă face mai ușor să faceți acest lucru și o armată de voluntari gata să vă ajute.
Julia Kurnia: Da.
Tendințe în domeniul afacerilor mici: Unde ar putea oamenii să afle mai multe despre Zidisha și, poate, cum pot juca un rol în acest proces?
Julia Kurnia: Aș recomanda să vizitați site-ul nostru. Este Zidisha.org.
Aceasta face parte din seria One-on-One Interview cu lideri de idei. Transcrierea a fost editată pentru publicare. Dacă este vorba despre un interviu audio sau video, faceți clic pe playerul încorporat de mai sus sau vă puteți înscrie prin iTunes sau prin Stitcher.
