Departamentul Trezoreriei S.U.A. a dezvăluit o soluție care spune că va permite proprietarilor de afaceri mici să furnizeze planuri de pensionare pentru angajații lor și pentru ei înșiși.
Noul MyRA, contul meu de pensionare, a fost determinat de preocuparea guvernului S.U.A. pentru cetățenii săi care se retrag. Factorii de decizie politică au ajuns la conștiința că majoritatea americanilor se vor confrunta, din păcate, cu o pensionare sumbră.
După cum a spus președintele Barack Obama atunci când a subliniat planul, "Este o nouă legătură de economii care îi încurajează pe oameni să construiască un ouă de cuib. MyRA garantează o revenire decentă, fără riscul de a pierde ceea ce ai pus.
$config[code] not foundStatisticile actuale arată că aproape 40% din lucrători nu au acces la un plan de pensionare sponsorizat de angajator. Fără opțiuni disponibile pentru a se pregăti pentru pensionare, persoanele fizice și proprietarii de întreprinderi mici au la dispoziție fie prestații de securitate socială care nu corespund cheltuielilor de viață, nici venituri. Viața pensionarilor din S.U.A. este plină de incertitudini și, în majoritatea cazurilor, are drept rezultat rămânerea în muncă după vârsta de pensionare.
Potrivit SBA (US Small Business Administration), unul dintre motivele pentru care organizațiile mici nu oferă planuri de pensionare angajaților săi este costul asociat cu înființarea și funcționarea unui plan de pensii. Și angajații care nu participă la planurile de pensionare atunci când sunt oferite citează cerințele și limitele de contribuție ca fiind motivele pentru care nu participă.
În trecut, planurile de pensionare sponsorizate de companie erau limitate la companii mai mari, care aveau atât capacitățile administrative, cât și numărul de angajați care să le garanteze stabilirea.
Întreprinderile mici au intrat într-o categorie în care costurile administrative asociate unui plan de pensionare sponsorizat de întreprindere i-au împiedicat să ofere angajaților lor această formă cheie de sprijin.
Beneficii myRA pentru proprietarii de afaceri mici
Simplitatea este la baza noii miRA. Întreprinderile mici pot crea un cont myRA pentru fiecare angajat, fără costuri și cerințe de administrare asociate. Departamentul de Trezorerie își asumă toate costurile asociate cu configurarea și întreținerea continuă a contului.
Singurele cerințe pentru proprietarii de afaceri vor fi stabilirea unei retrageri și depuneri automate recurente. Sumele sunt gestionate în funcție de contribuțiile alocate angajaților în conturile myRA.
Barbara Weltman, președinta Big Ideas for Small Business, Inc., a explicat într-un interviu cu Tendințele întreprinderilor mici cum beneficiul fiscal al noilor planuri este că nu implică cheltuieli de numerar de către angajator. Acest lucru elimină complexitatea asociată cu utilizarea fondurilor companiei pentru a furniza un plan de pensionare, a adăugat Weltman.
Un alt factor major de descurajare în trecut a fost că întreprinderile ar trebui să corespundă contribuțiilor de pensionare ale angajaților lor. MyRA elimină necesitatea unor astfel de contribuții financiare. Astfel, analiza cost-beneficiu pe care întreprinderile au fost nevoiți să o suporte pentru a determina dacă ar putea permite chiar și un plan de pensionare nu mai este necesară.
Procesul de luare a deciziilor cu myRA nu necesită niciun fel de contribuție din partea proprietarilor de întreprinderi mici. Angajatorii nu sunt obligați să aleagă sau să-și consilieze angajații cu privire la opțiunile de investiții, la valoarea investițiilor sau la eligibilitate.
Majoritatea angajaților sunt eligibili pentru miRA. Calificările pentru venituri sunt mai mici de 131.000 de dolari pe an pentru persoane individuale și 193.000 de dolari pentru cuplurile căsătorite. Majoritatea angajaților de afaceri mici vor intra în acea categorie și cu o singură opțiune de investiție disponibilă, managementul nu ar putea fi mai simplu.
În plus față de costurile zero, guvernul S.U.A. va face față tuturor cerințelor administrative și de comunicare asociate. Toate materialele myRA destinate informării și ghidării angajaților sunt create de Departamentul de Trezorerie și furnizate proprietarilor de afaceri.
Fără o povară financiară sau administrativă a operațiunilor societății, întreprinderile mici pot vedea avantajul myRA. Fiind capabil să ofere angajaților lor un plan de pensie, în mod normal asociat cu companii mai mari, le va oferi un stimulent suplimentar în ceea ce privește loialitatea angajaților.
Deși MyRA este conceput în mod esențial pentru orice afacere de dimensiuni reduse, dinamica reglementărilor sale o face perfect potrivită pentru întreprinderile mici, în special cele cu 100 de angajați sau mai puțin.
Beneficii myRA pentru angajați
Din nou, simplitatea se află în centrul planului myRA, iar ușurința de instalare și întreținere se aplică și lucrătorilor. Angajații sunt capabili să-și stabilească rapid contul de pensionare fără complicații inutile.
Angajatul are controlul total asupra valorii investiției pentru înființarea contului, precum și asupra contribuțiilor recurente.MyRA poate fi stabilit cu doar 25 $, iar depozitele recurente pot fi ajustate pentru a se potrivi oricărui buget cu rate de până la 5 $ pe salariu.
Conturile tradiționale de pensionare au cerut angajaților și angajatorilor lor să discute opțiunile, beneficiile și riscurile diferitelor produse de investiții. Din partea angajaților, personalul din resurse umane a fost obligat să explice opțiunile în investiții, cum ar fi fondurile mutuale și acțiunile. Odată ce au fost luate deciziile, a fost necesară administrarea ulterioară a conturilor și efectuarea oricăror modificări necesare, toate menținându-le informat angajatul.
Cantitatea de lucrări pe suport de hârtie, precum și orele de om implicate în gestionarea planurilor de pensii, afectează întreprinderile. Firmele mai mari, cu echipe dedicate, au reușit să profite de aceste resurse, dar întreprinderile mici nu au fost.
Fără decizii de investiții sau tipuri de programe de alegere, angajatorii și angajații lor sunt scutiți de a trebui să înțeleagă performanțele și performanțele portofoliilor lor.
În ceea ce privește performanța portofoliului, siguranța este un alt beneficiu principal al myRA. Fondul susținut de Trezoreria din S.U.A. este practic imuabil față de pierderi. Fondurile din cont sunt investite în datoria din S.U.A., făcându-l unul dintre cele mai sigure produse de investiții disponibile.
MyRA oferă de asemenea angajaților credite fiscale sub formă de reduceri în timpul depunerilor lor anuale. Limitele de venit sunt limitate la 61.000 dolari pentru angajații care sunt căsătoriți, 47.500 dolari pentru cei care sunt capul de familie și 30.500 dolari pentru single. Beneficiul suplimentar al scutirii de taxe face ca myRA să fie un supliment viabil spre planificarea de pensionare.
În planurile tradiționale de pensionare, angajații s-au limitat la suma fondurilor la care li sa permis să se retragă. De multe ori, eliminarea fondurilor din cont a venit cu penalități. Limitele restrictive și consecințele asociate ale planurilor tradiționale de pensionare au împiedicat angajații să investească la întregul lor potențial.
Planul myRA permite angajaților să își retragă depozitele principale fără taxe sau penalități. Având flexibilitatea de a ști că pot retrage fonduri pentru situații de urgență, angajații au încrederea că vor continua să investească.
Lipsa de consecințe, totuși, nu se aplică dobânzilor câștigate în cont. Interesul poate fi retras numai fără penalități, după ce investitorul are vârsta de 59 ½ ani.
Contul meu de pensionare este similar cu cel mai tradițional ROTH IRA din punct de vedere fiscal. Fondurile acumulate și distribuite sunt scutite de taxe atâta timp cât fondurile sunt utilizate pentru pensionare. Ca și în cazul celor mai multe investiții - timpul funcționează în favoarea economizorului. Din nou, ca standardul ROTH, mira este acumulată cu dolari după impozitare: adică, fondurile sunt impozitate înainte de a fi depuse în cont.
Flexibilitatea sistemului miRA îi permite să călătorească cu angajatul. Spre deosebire de planurile susținute de angajator, myRA se mișcă perfect cu lucrătorul în timpul oricăror schimbări de locuri de muncă. Deoarece principalele obiective ale myRA sunt lucrători temporari și sezonieri, această flexibilitate le va permite să mențină un singur cont în diferite locuri de muncă.
Beneficiile angajaților din myRA depășesc cu mult dezavantajele și testele pilot care au avut loc până acum prezintă semne pozitive. Departamentul de Trezorerie a remarcat faptul că angajatorii și angajații acestora oferă feedback pozitiv. Angajatorii exprimă faptul că unitatea myRA nu și-a tensionat resursele în nici un fel și angajații apreciază această cale nouă, care le face mai ușor să salveze.
Procesul myRA pentru angajați
Procesul de stabilire a unui myRA este simplu. Angajații trebuie să completeze un formular de autorizare a depozitului direct și să îl trimită angajatorului. Odată ce au decis cu privire la suma recurentă care urmează să fie investită, aceasta va fi dedusă din fiecare salariu și depusă în MyRA lor.
Angajații pot, de asemenea, să aleagă să le conecteze contul de verificare sau de economisire la MyRA pentru contribuții recurente.
Procesul de creare a unui myRA devine din ce în ce mai convenabil, deoarece opțiunea de investiție continuă să evolueze. Documentația necesară este un număr de securitate socială sau ITIN, precum și un cod oficial (licență de conducător auto, ID de stat, ID militar sau pașaport SUA).
Dezavantajele noului myRA
Împreună cu numeroasele beneficii asociate cu stabilirea unui MyRA, există unele neajunsuri.
Siguranța unei investiții susținute de guvern are în mod inevitabil un randament limitat. Rentabilitatea investiției va fluctua cu variațiile ratei dobânzii; cu o rată de 1,5 până la 5%, economiștii se pot aștepta la o medie a veniturilor sub 3%.
Aspectele limitative ale myRA se extind la contribuții, precum și la plafoanele totale de cont. Contribuțiile sunt limitate la 5.000 USD pe persoană pe an. Acest plafon este ridicat la 6500 de dolari pentru cei peste 50 de ani care se apropie de pensionare. Contul general este limitat la o acumulare de 15.000 $ sau o perioadă de 30 de ani; oricare survine mai întâi. Orice fonduri care depășesc plafonul trebuie transferate într-un cont de pensionare neguvernamental.
Pentru cine este proiectat myRA?
În lipsa dezavantajului său, întreprinderile mici sunt un beneficiar cheie în stimularea Departamentului Trezoreriei. Angajatorii sunt acum capabili să ofere un plan de "gestionare" de pensionare pentru angajații lor și să joace un rol în plecarea lor și după viața profesională.
Pentru indivizi, myRA este orientat spre cei care nu au alte opțiuni de salvare către pensionare. Departamentul de Trezorerie a descris MyRA ca "un cont de pensionare starter".
Lucrătorii cu fracțiune de normă, personalul sezonier, precum și anumiți angajați contractuali sunt deseori rămași fără un vehicul de investiții pentru salvarea pentru pensionare. În aceste cazuri, myRA oferă o formă sigură, de încredere, deși limitată, de a investi.
Deocamdată, câștigătorii sunt întreprinderi mici și angajați care altfel nu ar fi investit deloc la pensionare.
Imagine: myRA.gov
4 Comentarii ▼
