Banca Angliei și Trezoreria Regatului Unit au anunțat săptămâna aceasta că oferă instituțiilor de credit stimulente pentru împrumuturile pentru întreprinderi mici. Dar dacă experiența din S.U.A. este un exemplu, stimulentele nu vor face acest lucru.
Stimulente pentru IMM-uri pentru împrumuturi de afaceri mici
Companiile mici din Marea Britanie afirmă că sunt înfometați de credit Marea Britanie își continuă lupta pentru a se redresa din criza financiară și tocmai a intrat în a treia recesiune în ultimii cinci ani. Potrivit unui raport Reuters, următoarea fază a programului "Finanțare pentru împrumuturi" (FLS) ar oferi băncilor stimulente pentru acordarea de împrumuturi întreprinderilor mici.
$config[code] not foundFLS-ul original a fost introdus în august 2012. Intenția a fost aceea de a oferi băncilor stimulente pentru a spori creditele acordate consumatorilor și întreprinderilor. Dar nu a funcționat așa. Beneficiile au fost văzute de bănci și de cumpărători, nu de întreprinderi mici / IMM-uri.
În cadrul ultimei iterații, pentru fiecare plus de un kilogram pe care băncile le împrumuta întreprinderilor mici în 2013, băncile vor putea să beneficieze de 10 de lire sterline de finanțare redusă FLS (este un raport 1: 1 pentru alte tipuri de împrumuturi în FLS). În 2014, această formulă scade la cinci kilograme de finanțare redusă pentru fiecare lire suplimentară împrumutată întreprinderilor mici.
Ministrul finanțelor din Regatul Unit, George Osborne, a declarat într-o declarație: "Această extindere inovatoare va face acum și mai mult pentru întreprinderile mici și mijlocii …".
Nu toți sunt de acord. Într-un articol din Guardian, corespondentul în economie, Phillip Inman, spune că nu va avea mare importanță atâta timp cât Royal Bank of Scotland se află sub restricții pentru a reduce împrumuturile. El scrie:
"Când Banca Regală a Scoției se află sub presiunea de a-și conserva banii și de a-și micșora creditarea, ceea ce ar trebui să întrebați este punctul de vedere al oficialilor din cadrul Băncii Angliei de a extinde și îmbunătăți finanțarea pentru schema de creditare (FLS) piața împrumuturilor de afaceri?
Banca din Edinburgh se poate pretinde deja la mai mult de 40% din împrumuturile de afaceri mici și mijlocii. Cu Lloyds, cealaltă bancă de stat, domină scena și, potrivit multor lideri de afaceri, stabilește criteriul de referință pentru industrie. Criteriile de împrumut, taxele și penalitățile sunt stabilite de RBS, spun ei.
RBS dorește să facă bani și poate face acest lucru numai prin împrumuturi, dar este sub instrucțiuni din partea Trezoreriei și o multitudine de noi reguli bancare, pentru a evita riscul. O strategie de prevenire a riscurilor dezvăluie motive de la IMM-urile riscante în favoarea debitorilor mai siguri - care în acest caz sunt mari afaceri și proprietari de case cu împrumuturi mari.
El solicită mai multe acțiuni. El citează pe John Longworth, șeful camerelor britanice de comerț, că solicită sprijinul unei bănci de afaceri embrionice pentru a aduce mai multe opțiuni pe piața împrumuturilor pentru întreprinderile mici. Longworth, în mesajul de Anul Nou de la începutul anului 2013, a menționat:
"Sistemul britanic de finanțare a afacerilor este disfuncțional și îngreunează creșterea economică și există o nevoie urgentă pentru un creditor de afaceri pacient pentru a oferi întreprinderilor inovatoare, noi și în creștere, precum și acele întreprinderi în recuperare, acces la nivelurile de finanțare de care au nevoie pentru a crește și a evolua.“
Lecții din experiența din S.U.A.
Pentru mulți dintre noi, aici, în Statele Unite, să ne gândim la o singură bancă care este responsabilă pentru 40% din împrumuturile națiunilor mici de afaceri este minunat. Este adevărat că industria bancară sa consolidat aici în Statele Unite de zeci de ani. Cu toate acestea, vedem încă o bancă diferită în fiecare colț. Suntem norocoși că avem atât de multe opțiuni.
Chiar și așa, băncile din S.U.A. par să facă mai puține împrumuturi pentru afaceri mici, pe baza datelor FDIC între 1995 și 2012. După cum subliniază profesorul Scott Shane, un motiv este că împrumuturile pentru afaceri mari sunt mai profitabile decât împrumuturile pentru afaceri mici.
Împrumuturile acordate întreprinderilor mici sunt mai riscante, făcând portofoliile de credite pentru întreprinderi mici să fie mai puțin profitabile. Creditele pentru întreprinderi mici sunt mai greu de subscris din cauza lipsei istoricului creditelor publice și a situațiilor financiare solide ale întreprinderilor mici. Activele pentru a asigura aceste împrumuturi sunt subțiri. Iar ratele de eșecuri de afaceri mici nu ajută creditorii să doarmă mai bine noaptea.
Unii proprietari de afaceri mici pur și simplu nu deranjează să solicite împrumuturi pentru afaceri. Sau aruncă o privire asupra lucrării și vor presupune (în mod corect sau în mod greșit) că vor fi refuzate. Deci, ei își fac cardurile de credit sau le utilizează în schimb în împrumuturile lor de capital de origine și nu primesc suficientă finanțare în acest fel.
Dar de ce nu ajută stimulentele guvernamentale, cereți?
Aici, în Statele Unite, am avut o experiență recentă cu stimulente guvernamentale pentru a spori creditarea afacerilor mici - și nu a fost drăguță. Doar luna aceasta, un raport al inspectorului general a dezvăluit că multe bănci care primesc bani de la un guvern special de împrumut pentru afaceri mici au folosit acești bani pentru a rambursa datoriile de salvare, în loc să sporească împrumutul de afaceri mici. Potrivit raportului, nu a existat nici o pedeapsă dacă nu au împrumutat.
Nu a existat nicio supraveghere de reglementare pentru a determina dacă planurile băncilor beneficiare de a spori creditele pentru întreprinderile mici ar putea fi realizabile. Unele dintre bănci tocmai nu erau în măsură să-și mărească prea mult afacerile mici.
Dacă experiența din S.U.A. este o indicație, corespondentul Guardian și șeful British Chambers au un punct. Pentru a spori cererile de creditare pentru întreprinderi mici, este nevoie de o viziune mai largă și diferită. Numai stimulentele nu vor face acest lucru, deoarece nu rezolvă problemele fundamentale care stau la baza acordării de împrumuturi pentru întreprinderi mici.
Sunt necesare noi abordări inovatoare
Sunt necesare noi abordări care abordează direct provocările legate de împrumuturile acordate întreprinderilor mici. Întreprinderile mici de pretutindeni au nevoie de programe de finanțare mai inovatoare, care să echilibreze încă subscrierea responsabilă.
Termeni extinși de rambursare a împrumuturilor pentru întreprinderile mici, concentrarea mai mult asupra micro-întreprinderilor (și redefinirea micro-finanțelor ca fiind de până la 200.000 dolari, pentru că, la urma urmei, 10.000 de dolari sau chiar 50.000 de dolari nu merg prea departe astăzi), slăbirea restricțiilor de crowdfunding antreprenori (cum ar fi Samuel Adams, programul "Brewing the Dream of America" și programul Amazon's Capital pentru comercianții Amazonului) care combină supravegherea îndrumării cu finanțare și extinderea programelor precum microîntreprinderile Accion - aici, în Statele Unite, aceste și alte abordări inovatoare trebuie încurajate.
Un alt ajutor ar fi mai multe programe educaționale destinate întreprinderilor mici pentru a le ajuta să înțeleagă nota de creditare a afacerilor. Mulți proprietari de afaceri din S.U.A. sunt în întuneric despre cum să construiască un istoric de credit pentru afacerile lor (față de ei înșiși).
Schimbați paradigma și puteți deschide accesul companiilor mici la finanțarea de operare și extindere. Păstrați-le la fel și starea de creditare a afacerilor mici va fi mai mult la fel.
3 Comentarii ▼
